Regolamento bancario

La regolamentazione bancaria è l'attività dello Stato per fissare gli standard che definiscono il suo ruolo nel settore bancario, in particolare la regolamentazione per la vigilanza degli istituti di credito . I termini vigilanza e regolamentazione bancaria non sono nettamente separati gli uni dagli altri e sono talvolta usati come sinonimi. Qui si intende che regolamentazione bancaria significhi stabilire regole generali, mentre vigilanza bancaria significa farle rispettare. Lo scopo della regolamentazione bancaria è solitamente quello di rafforzare la stabilità del sistema finanziario, ma possono esserci anche motivazioni di politica sociale e industriale . Il sistema bancario appartiene ai paesi sviluppati ai sottomercati più forti regolamentati di un'economia.

Generale

Un sistema economico orientato all'economia di mercato è caratterizzato principalmente dai principi di libertà di decisione e libertà contrattuale da un lato e responsabilità personale dall'altro. Con l'autonomia di poter prendere le proprie decisioni economiche, c'è regolarmente l'obbligo di essere responsabili delle conseguenze delle proprie decisioni. Un aspetto di questa libertà contrattuale è la libertà di commercio , cioè la libertà di gestire imprese commerciali (come gli istituti di credito) senza requisiti statali speciali. Questo è il motivo per cui vaste parti delle economie occidentali possono operare commercialmente nei mercati senza una speciale supervisione statale. I regolamenti commerciali del 1869 ancora sottopongono solo alcune attività commerciali a un controllo speciale (polizia commerciale); In ogni caso, l'attività bancaria in quanto tale era favorita da una libertà di commercio illimitata.

Ragioni per la regolamentazione bancaria

Gravi crisi economiche come quelle del 1837 , del 1857 o della Grande Depressione , ciascuna delle quali si è diffusa in misura maggiore o minore sui mercati finanziari, hanno mostrato ai governi che può verificarsi un fallimento del mercato. Le spiegazioni di questa osservazione sono ricercate nella teoria bancaria . Poiché, allo stesso tempo, il funzionamento delle economie moderne è assolutamente inconcepibile senza istituti di credito , è stato necessario trovare un modo per mantenere la funzionalità del sistema creditizio. Pertanto, a seguito della crisi bancaria tedesca nel 1931, la prima legge bancaria fu approvata in Germania nel gennaio 1934.

Da un punto di vista regolamentare, ci sono i seguenti motivi per la vigilanza degli enti creditizi da parte degli enti statali:

Se una banca dovesse fallire , gli investitori perderebbero (alcuni dei loro) depositi. Poiché molte banche potrebbero essere colpite contemporaneamente a causa delle reciproche dipendenze e interdipendenze, si può innescare una crisi bancaria generale . Ciò distruggerebbe gran parte della ricchezza nazionale e metterebbe in pericolo l'intera economia nazionale. Per garantire la protezione degli investitori, sono stati creati sistemi nazionali di assicurazione dei depositi in tutto il mondo .
In un mondo ideale, la concorrenza porterebbe i clienti delle banche ad evitare le banche con politiche commerciali rischiose e ad investire i loro soldi in banche che funzionano bene. In pratica, tuttavia, è difficile per l'investitore riconoscere il rischio effettivo della politica aziendale della banca a causa della mancanza di trasparenza. Si ritiene quindi necessario attuare la necessaria trasparenza attraverso la normativa in materia di contabilità e informativa.
Tutte le transazioni di pagamento in contanti e senza contanti in un'economia sono organizzate ed elaborate dalle banche. Questo traffico di pagamento sarebbe gravemente interrotto dalle crisi bancarie, di modo che il funzionamento di un'economia sarebbe almeno notevolmente compromesso.

Livelli normativi della regolamentazione bancaria

In Germania, Austria e Svizzera, la regolamentazione bancaria è organizzata in due modi. Da un lato, il legislatore ha approvato leggi specifiche per le banche che limitano il tipo e la portata delle operazioni bancarie ; dall'altro, il rispetto di queste leggi è monitorato dalle istituzioni statali.

Leggi e regolamenti

Un gran numero di leggi e regolamenti, che si applicano solo nei rapporti tra istituti di credito e autorità di vigilanza bancaria, intervengono in dettaglio nel sistema bancario. In Germania questo è particolarmente vero

Negli Stati Uniti, il Dodd - Frank Act è particolarmente rilevante.

Vigilanza bancaria

Obiettivi della regolamentazione bancaria

"BaFin svolge i propri doveri e poteri esclusivamente nell'interesse pubblico" ( Sezione 4 (4) FinDAG). Da un lato, questo principio esprime il pensiero regolamentare secondo cui non esiste una responsabilità generale dello Stato a favore dei depositanti; dall'altro, l'attenzione esclusivamente sull'interesse pubblico è espressione della considerazione che non è la protezione diretta dei depositanti ma il rimedio a carenze funzionali nel mercato bancario che è compito dello Stato .

I principali obiettivi della vigilanza bancaria sono  riassunti nella sezione 6 della KWG. Il regolamento bancario dovrebbe contrastare le lamentele nel sistema creditizio

  • mettere a repentaglio la sicurezza dei beni affidati alle istituzioni,
  • compromettere il corretto svolgimento delle transazioni bancarie o
  • può avere notevoli svantaggi per l'economia nel suo complesso.

Il KWG specifica le regole per le istituzioni finanziarie che devono osservare sia durante la creazione che durante la gestione della loro attività. Queste regole sono progettate per prevenire sviluppi indesiderati che potrebbero interrompere il buon funzionamento del sistema bancario. Il livello di vigilanza sulle banche dipende dal tipo e dalla portata dell'attività che svolgono. L'obiettivo principale dell'autorità di vigilanza è garantire che gli enti detengano capitale proprio e liquidità sufficienti e che siano in atto adeguati meccanismi di controllo del rischio.

La regolamentazione bancaria non può (e non deve) impedire il fallimento in ogni caso . Come misura preventiva , le sezioni 46 , 46a e 46b KWG garantiscono che le autorità di vigilanza bancaria possano intervenire in caso di crisi emergenti.

critica

L'idea poco diffusa che si possa fare a meno della regolamentazione bancaria è discussa sotto il titolo di free banking . Anche tra i sostenitori del laissez-faire , solo una minoranza è favorevole alla realizzazione del free banking.

letteratura

  • Charles Albert Eric Goodhart: regolamento finanziario . 1998

link internet

Riferimenti e commenti

  1. ^ Charles Albert Eric Goodhart: Regolamento finanziario . 1998, p. Xvii
  2. ↑ Un esempio di politica sociale attraverso la regolamentazione bancaria è il Community Reinvestment Act .
  3. ^ Wolfgang Stützel: La politica bancaria oggi e domani . 1964/1983, p. 9
  4. ↑ i prestiti interbancari, ovvero mutui tra banche, raggiungono quasi il 30% del totale di bilancio presso banche universali; vedi Deutsche Bundesbank: Bankenstatistik, dicembre 2008 , p. 6
  5. ↑ quindi conosce il codice commerciale con le norme speciali §§ 340 e segg. HGB per la contabilità presso istituti di credito
  6. ↑ Werner Neus et al.: Fondamenti della regolamentazione bancaria in Germania . Marzo 2007, p. 15
  7. ↑ BaFin per la vigilanza bancaria ( ricordo del l' originale del 9 giugno 2009 nella Internet Archive ) Info: Il dell'archivio collegamento è stato inserito automaticamente e non è stata ancora verificata. Si prega di controllare l'originale e il collegamento all'archivio secondo le istruzioni, quindi rimuovere questo avviso.  @ 1@ 2Modello: Webachiv / IABot / www.bafin.de
  8. ^ Melvin W. Reder, Economics: The Culture of a Controversial Science , The University of Chicago Press, 1999, ISBN 0-226-70609-5 , p. 253