M-Pesa

Manifesto pubblicitario per l'introduzione di M-Pesa in Tanzania

M-Pesa è un sistema sviluppato dalla società di telefonia mobile keniota Safaricom in collaborazione con la società di comunicazioni Vodafone e introdotto in Kenya all'inizio del 2007 per l'elaborazione delle funzioni di base di trasferimento di denaro e pagamenti senza contanti tramite telefoni cellulari senza la necessità di un conto corrente bancario regolare . Consente agli utenti di depositare e prelevare contanti da un credito gestito elettronicamente tramite rivenditori noti come Agenti M-Pesa . Su questa base, tramite un agente M-Pesa è possibile effettuare trasferimenti diretti senza contanti del proprio credito M-Pesa ad altri utenti M-Pesa e trasferimenti di denaro a persone prive del proprio credito M-Pesa.

Designazione e distribuzione

Il nome "M-Pesa" è composto dall'abbreviazione "M" per cellulare e dalla parola swahili "Pesa" per contanti. Dal febbraio 2008, Vodafone e la compagnia di telefonia mobile Roshan offrono un servizio comparabile sotto il nome di M-Paisa in Afghanistan . M-Pesa è anche in Tanzania dall'aprile 2008, alle Fiji dal 2010 , nella Repubblica Democratica del Congo dal 2012, in India , Mozambico , Lesotho dal 2013 e con il nome Vodafone Cash in Egitto , dal 2014 al 2017 in Romania e da maggio 2015 disponibile in Albania . In Sud Africa , il servizio è disponibile dal 2010, ma è stato interrotto nel 2017 a causa del basso numero di abbonati.

funzionalità

Agente M-Pesa in Tanzania

Gli agenti di M-Pesa sono, ad esempio, le filiali delle società di telefonia mobile che hanno collaborato o i proprietari di distributori di benzina , supermercati , chioschi ambulanti , internet café e negozi di telefonia mobile. Oltre al trasferimento senza contanti tra agenti M-Pesa e clienti M-Pesa, nonché tra vari clienti M-Pesa, i clienti M-Pesa hanno anche la possibilità di acquistare credito di chiamata prepagato noto come airtime, che avviene tramite trasferimento diretto può fungere da valuta sostitutiva per altri clienti Safaricom . Un'altra applicazione diffusa e non prevista dal provider è l'utilizzo del credito M-Pesa come portafoglio elettronico depositando e successivamente prelevando maggiori somme di denaro per il trasferimento sicuro durante un viaggio.

M-Pesa si pone quindi sempre più come alternativa a un normale conto bancario o carta di credito , nonché ad altre forme di trasferimento di denaro e transazioni di pagamento senza contanti. La loro fruibilità è fortemente limitata in molti paesi, soprattutto nelle zone rurali, a causa della scarsa disponibilità in loco di sportelli bancari e sportelli bancomat . Anche per i clienti per i quali un conto bancario o carta di credito non è disponibile o non economico a causa del loro basso reddito, M-Pesa rappresenta una soluzione di sostituzione. Espansioni successive per includere deposito di risparmio , tempo di deposito e funzioni di credito , che sono noti come M- Shwari dal novembre 2012, la funzionalità di M-Pesa si è avvicinata alle offerte delle banche.

Il pagamento per l'utilizzo di M-Pesa viene effettuato per transazione , quindi non ci sono costi per il mantenimento del credito. Le commissioni in Kenya, a seconda del destinatario e dell'importo della transazione, arrivano fino al 66 percento per un trasferimento a un utente non registrato e tra lo 0,16 percento e il 30 percento per un trasferimento a un utente registrato. Il prelievo di denaro da un agente M-Pesa costa tra lo 0,47 percento e il 20 percento dell'importo. Le transazioni vengono elaborate attraverso la trasmissione di messaggi SMS tra i clienti o tra i clienti e gli agenti. Tecnicamente, M-Pesa si basa sull'integrazione delle funzioni della scheda SIM del telefono con le cosiddette estensioni SIM toolkit che sono specifiche per i clienti M-Pesa e gli agenti M-Pesa. Può quindi essere utilizzato con quasi tutti i telefoni cellulari senza ulteriori requisiti tecnici.

distribuzione

Dopo una fase di test iniziata nell'ottobre 2005 con otto agenti e 500 clienti dotati di telefoni gratuiti, il sistema è un servizio regolare in Kenya da marzo 2007. Appena un mese dopo la sua introduzione, si erano registrati 20.000 clienti. Circa un anno dopo il suo lancio, M-Pesa contava già circa 1,6 milioni di utenti in Kenya, che a quel tempo corrispondevano a circa un terzo di tutti i clienti Safaricom ea quasi il cinque percento della popolazione keniota. Il numero di clienti ha continuato a crescere negli anni successivi: Safaricom ha indicato nel primo semestre 2011 il numero di utenti di M-Pesa a 14,9 milioni. Ciò significa che circa l'80% dei clienti di telefonia mobile ha utilizzato il servizio. Secondo Anja Bengelstorf del German Academic Exchange Service , sulla base dei dati della Banca centrale del Kenya, il volume degli importi movimentati tramite M-Pesa nel 2014 è stato di circa un miliardo di franchi svizzeri . La casa madre M-Pesa ha realizzato un utile di circa 268 milioni di franchi svizzeri, che corrisponde a circa il 27 percento della somma movimentata.

Nel febbraio 2008, Vodafone, insieme alla società di telefonia mobile Roshan, ha iniziato a introdurre un servizio comparabile in Afghanistan , che può essere utilizzato anche dalle aziende per pagare gli stipendi ai propri dipendenti, ad esempio. Nell'ambito di questo progetto, denominato M-Paisa , Vodafone e Roshan stanno anche testando l'utilizzo di alcune delle funzioni offerte dal riconoscimento vocale a causa del basso tasso di alfabetizzazione in Afghanistan . Dalla fine di aprile 2008, Vodacom offre M-Pesa anche in Tanzania e dall'agosto 2010 Vodafone collabora in questo senso con il gruppo bancario Nedbank in Sud Africa . M-Pesa è stato successivamente introdotto in altri paesi, ad esempio nel giugno 2010 con il nome M-Paisa nelle Fiji , nel novembre 2012 nella Repubblica Democratica del Congo e nel 2013 in India , Mozambico , Lesotho e con il nome Vodafone Cash in Egitto .

Dal 31 marzo 2014 al 1 dicembre 2017, M-Pesa è stato offerto in Romania per la prima volta in un paese europeo, ma è stato nuovamente chiuso a causa di perdite finanziarie. Il servizio è disponibile in Albania da maggio 2015.

Inclusione finanziaria e riduzione della povertà

M-Pesa è considerato un ottimo esempio di come la tecnologia finanziaria innovativa possa integrare le persone nel sistema finanziario formale, realizzando profitti e combattendo allo stesso tempo la povertà. Tavneet Suri del Massachusetts Institute of Technology e William Jack della Georgetown University hanno mostrato gli effetti positivi di M-Pesa sulla riduzione della povertà in una serie di studi scientifici dal 2011. In particolare, il suo articolo pubblicato su Science nel 2016, secondo il quale la diffusione di M-Pesa ha sollevato dalla povertà 194.000 famiglie, ovvero il 2% della popolazione keniana, è stato molto influente nella comunità degli aiuti allo sviluppo. Le istituzioni per lo sviluppo citano regolarmente questo risultato di M-Pesa come prova quando pubblicano informazioni sul potenziale della tecnologia finanziaria innovativa per la riduzione della povertà e lo sviluppo. Un rapporto delle Nazioni Unite su "Financing for Development" afferma che la digitalizzazione dei servizi finanziari apre nuove opportunità di inclusione finanziaria in linea con l'Agenda 2030 per lo sviluppo sostenibile e l'attuazione degli obiettivi di sviluppo sociale. In Kenya, la diffusione del denaro mobile ha portato il 2% delle famiglie al di sopra della soglia di povertà.

critica

Viene criticato il fatto che Safaricom abbia sfruttato la sua posizione di tipo monopolistico per addebitare prezzi gonfiati ai suoi clienti spesso molto poveri. La Bill and Melinda Gates Foundation ha avvertito nel 2013 che la mancanza di concorrenza nei servizi di pagamento mobile potrebbe portare a prezzi gonfiati. Come esempio negativo, ha citato M-Pesa in Kenya, perché lì costa l'equivalente di 0,30 dollari trasferire un importo di 1,50 dollari. Nella vicina Tanzania, dove c'è più concorrenza, lo stesso fornitore addebita solo un decimo per tale trasferimento. Uno studio finanziato dall'organizzazione statunitense per gli aiuti allo sviluppo USAID ha scoperto che i clienti di M-Pesa poveri, non istruiti e spesso ipovedenti erano il bersaglio di pratiche di vendita sleali. Ciò includeva offerte non trasparenti per costosi abbonamenti a suonerie, che possono essere conclusi con un clic, ma che questa clientela troverebbe molto difficile annullare senza aiuto. Gli autori hanno concluso che le persone emarginate in Kenya non hanno beneficiato di M-Pesa, ma Safaricom lo ha fatto. L'economista dello sviluppo Alan Gibson è giunto a una conclusione simile in uno studio che il Financial Sector Development Trust Kenya, coinvolto nello sviluppo e nella distribuzione di M-Pesa, aveva commissionato in occasione del suo decimo anniversario. Ha lamentato che M-Pesa non ha migliorato i prestiti alle imprese e che la disponibilità di credito per l'importante settore agricolo si era effettivamente deteriorata, e ha concluso che il settore finanziario ha beneficiato notevolmente di M-Pesa mentre le condizioni di vita della popolazione sono migliorate non avrebbero migliorato.

Milford Bateman et al. In una revisione critica dell'autorevole articolo di Suri e Jack su Science, sono giunti persino alla conclusione che la diffusione di M-Pesa a scapito delle transazioni in contanti gratuite ha ostacolato lo sviluppo economico del Kenya. Diagnosticano gravi difetti metodologici nello studio di Suri e Jack, che ha riscontrato effetti positivi di M-Pesa nella lotta alla povertà. In contropartita alle start up di microimprese e piccole attività commerciali da parte dei clienti M-Pesa, che M-Pesa sostiene, lo spostamento di microimprese esistenti nella regione e start up fallite dopo un breve periodo di tempo avrebbe dovuto essere preso in considerazione. Bateman et al. fare riferimento a M-Pesa come modello di business estrattivo. Prezzando innumerevoli piccole transazioni, genera alti profitti, gran parte dei quali viene trasferita agli azionisti di Safaricom all'estero. Ciò significa un ritiro del potere d'acquisto regionale, che rende difficile per le aziende regionali trovare una domanda sufficiente.

In termini di protezione dei dati, viene criticato il fatto che attualmente non esista una legge sulla protezione dei dati in Kenya, il che significa che Safaricom può utilizzare e trasmettere i dati sensibili dei suoi utenti abbastanza liberamente. Un grande scandalo di dati si è verificato l'ultima volta nel maggio 2019, quando i dati di 11,5 milioni di utenti M-Pesa che avevano utilizzato il sistema per il gioco d'azzardo sono stati offerti sul mercato nero.

letteratura

link internet

Evidenze individuali

  1. ↑ Horand Knaup: il Kenya sperimenta un rapporto sul miracolo economico del telefono cellulare di Spiegel Online del 10 gennaio 2010
  2. ↑ Anna Sleegers: Green as Hope Report della Frankfurter Rundschau del 29 dicembre 2010
  3. ↑ Lynsey Chutel: MTN offre denaro mobile in Sud Africa il 16 settembre 2016 rapporto
  4. ↑ Pubblicate le nuove tariffe MPESA, 2013-02.
  5. ↑ Statistiche M-PESA , 2013-11.
  6. ↑ Safaricom Limited annuncia i risultati non certificati per il primo semestre conclusosi il 30 settembre 2011 ( Memento del 26 maggio 2012 in Internet Archive )
  7. ↑ Anja Bengelstorff: A Global Success from Kenya ( Memento del 7 settembre 2015 in Internet Archive ) Pubblicato da Credit Suisse il 6 agosto 2015.
  8. ↑ Cos'è M-Pesa? In: Gruppo Vodafone. Estratto il 17 maggio 2015 .
  9. ↑ http://economie.hotnews.ro/stiri-telecom-22052482-vodafone-inchide-incepand-din-1-decembrie-2017-serviciul-pesa-transfer-bani-plati-telefobul-mobil-romania-fost-prima -piata-din-europa-care-vofafone-introdus-acest-serviciu.htm
  10. ↑ Vodafone M-Pesa - il servizio di denaro mobile che ha trasformato la vita di milioni di persone lanciati in Albania. Comunicato stampa. (Non più disponibile online.) In: Vodafone Albania. 5 maggio 2015, archiviato dall'originale il 18 maggio 2015 ; si accede il 17 maggio 2015 . Info: Il collegamento all'archivio è stato inserito automaticamente e non è stato ancora verificato. Si prega di controllare il collegamento originale e archivio secondo le istruzioni e quindi rimuovere questo avviso. @1@ 2Modello: Webachiv / IABot / www.vodafone.al
  11. ^ Fondazione Bill e Melinda Gates (2013). " Combattere la povertà in modo redditizio. Trasformare l'economia dei pagamenti per costruire sistemi finanziari sostenibili e inclusivi "
  12. ↑ Nazioni Unite. 2018. Finanziamento per lo sviluppo: progressi e prospettive 2018 - Rapporto della task force interagenzia sui finanziamenti per lo sviluppo . New York: Nazioni Unite.
  13. ^ Fondazione Bill e Melinda Gates (2013). " Combattere la povertà in modo redditizio. Trasformare l'economia dei pagamenti per costruire sistemi finanziari sostenibili e inclusivi "
  14. ^ Susan Wyche, Nightingale Simiyu e Martha Othieno (maggio 2016). "Telefoni cellulari come amplificatori della disuguaglianza sociale tra le donne rurali del Kenya" ACM Trans.-Comput.-Human.-Interact., Vol. 23, No. 3, Art. 14
  15. ^ Alan Gibson: Dieci anni di un approccio ai sistemi di mercato nel mercato finanziario keniota . FSD Kenya, agosto 2016.
  16. ↑ Milford Bateman, Maren Duvendack e Nicholas Loubere: "La tecnologia finanziaria è la nuova panacea per la riduzione della povertà e lo sviluppo locale? Contestando le scoperte di Suri e Jack su M-Pesa pubblicate su Science." Rassegna di economia politica africana. Giugno 2019. [1] o in forma breve liberamente accessibile: Bateman, Duvendack, Loubere: " Another False Messiah: The Rise and Rise of Fin-tech in Africa ". Rassegna del blog di economia politica africana.
  17. ↑ Maximilian Henning: Kenya: i dati di 11,5 milioni di clienti di un provider finiscono sul mercato nero. In: Netzpolitik.org. 2 luglio 2019, accesso il 2 luglio 2019 (tedesco).