credito

Sotto credito (derivato dal latino credere "believe, trust" e dal latino creditum "che in buona fede ha affidato"; inglese credit o inglese loan = prestito ) è generalmente inteso come il trasferimento di proprietà di denaro contante ( banconote , monete ), denaro scritturale o cose ragionevoli da parte del prestatore al fine di un uso temporaneo da parte del mutuatario , che si impegna a effettuare un rimborso futuro e spesso anche a un corrispettivo sotto forma di interessi .

Generale

Il termine credito è un termine generico per un gran numero di casi economici in cui il debitore è liberato dall'obbligo di prestare immediatamente il suo servizio . Il termine credito, quindi, non deve essere ristretto al prestito bancario, perché il credito viene già concesso in tante altre situazioni quotidiane, anche se spesso questo non viene notato dagli interessati. Ogni anticipo nei contratti reciproci è un credito, perché qualcuno effettua pagamenti anticipati nella fiducia che l'altra parte può e vuole adempiere ai suoi obblighi contrattuali. La caratteristica costitutiva di un prestito è la differenza temporale che intercorre tra il momento dell'adempimento e il momento del corrispettivo. Può trattarsi anche di prestiti che consistono nella fornitura di elementi giustificabili (prestiti in natura).

Etimologicamente , il termine credito esiste solo dal fiorente capitalismo del XIX secolo, prima che venissero usati termini come prestito , locatio Conductio , Nexum o Mutuum . Il “Creditum” era un debito e non un prestito e nasceva ad ogni pretesa . Ecco perché oggi ogni richiedente viene chiamato creditore in lingue straniere ( creditor inglese , créditeur francese o creditore italiano ). Il Codice civile italiano (CC) chiama ogni credito italiano credito (art. 1992 CC).

storia

I semplici inizi del sistema creditizio risalgono già al 3000 aC. Si trova in Mesopotamia . Nel corso dello sviluppo di un semplice sistema di pagamento e credito, i semi di grano venivano prestati agli agricoltori, che dovevano essere restituiti solo dopo il raccolto più gli interessi. In Grecia antica, così come in Lidia , emerse nel corso del 7 ° secolo aC. Le prime monete coniate. Ciò ha permesso di stabilire la prima attività di cambio e prestito di denaro, che oggi chiameremmo prestiti.

Alla fine, in Grecia si è sviluppata una forma più avanzata di credito. Il fatto che gli schiavi liberati avessero lo stesso status giuridico degli immigrati Metöken , non potevano acquisire terra o lavorare nell'agricoltura, motivo per cui molti di loro lavoravano nel settore monetario. Nel III secolo a.C. Era uno schiavo liberato di nome Pasion che conservava depositi nel porto ateniese del Pireo e li investiva ulteriormente previo accordo. Ha addebitato tra il 10 e il 12% di interessi dai suoi debitori.

Nel diritto romano , il tipo fondamentale di operazione di credito era il mutuum informale (prestito), il trasferimento di una somma di denaro o altri oggetti ragionevoli ( semi , vino , olio ) con l'accordo di restituire la stessa quantità o quantità di denaro o beni . La devozione di Mutuum stabilì l'obbligo di restituirlo, in modo che ci fosse un vero e proprio contratto . Nelle istituzioni di Gaia si fa riferimento a una risoluzione del senato , il " Senatus consultum Macedonianum " del 47 dC, che parla di Macedo che presta denaro a debitori insicuri - una prima forma di pretese dubbie . Di norma non veniva addebitato alcun interesse sul prestito , in quanto non coperto dal Mutuum, ma per il pagamento degli interessi era richiesto un apposito accordo . I romani conoscevano bene l'interesse e lo studiavano con molta attenzione. L'Early Republican Twelve Tables Act ha già fissato un limite massimo per i tassi di interesse. Almeno dall'imperatore romano Costantino il Grande (regnò dal 306 al 337), le operazioni di credito a un tasso di interesse del 12% erano comuni.

L'economia medievale richiedeva un ampio credito al consumo a causa della generale mancanza di denaro contante . L'“acquisto Borg” - l'odierno credito commerciale - era praticamente la regola nel Medioevo . Il divieto cristiano dell'interesse era un ostacolo alla concessione di prestiti . Papa Alessandro III permise esplicitamente agli ebrei di commerciare interessi nel 1179, ma il IV Concilio Lateranense del 1215 richiese agli ebrei di fare ammenda ad alti tassi di interesse. Il conseguente successo degli ebrei nel settore del credito portò i francescani a creare chioschi di credito dal denaro cristiano nel 1462 per liberare i cristiani "dalle grinfie degli usurai ebrei". Nel 1397 il Banco Cosimo de' Medici concesse prestiti, tra gli altri, al mercante fiorentino Niccolò Niccoli .

Le prime testimonianze di un prestito sistematicamente garantito sotto forma di prestito longobardo si trovano già intorno al 1400, quando i mercanti concessero prestiti a feudatari e nobili in cambio di pegno e contribuirono così alla nascita delle case mercantili dell'Italia settentrionale. Degna di nota è la casa bancaria fiorentina Compagnia dei Bardi , che nel XIV secolo intrattenne rapporti d' affari con la famiglia reale inglese e fu venduta a Edoardo III nel 1344 . Aveva assegnato 900.000  fiorini d'oro .

Già nel 1530 Jakob Fugger concesse al futuro imperatore tedesco Ferdinando I un prestito di 275.333 fiorini . Nel 1609, la cartamoneta fu stabilita anche in Europa dagli olandesi, che, dopo l'iniziale sfiducia della popolazione nei confronti delle banconote, portò a una fiorente attività di prestito. Questo sviluppo ha avuto un impatto duraturo sul sistema creditizio e quindi anche sul commercio. Già nel Medioevo i mercanti ambulanti ricevevano lettere di credito su deposito di denaro presso un banchiere , dietro presentazione delle quali parti del denaro depositato venivano pagate durante il viaggio e si poteva ridurre il rischio di rapina durante il viaggio. Ciò è stato reso possibile dagli stretti legami familiari dei primi banchieri .

Enrico VIII legalizzò il pagamento degli interessi nel 1575, ma solo con l'allentamento del divieto canonico degli interessi e la sua definitiva abrogazione nel 1741 fu possibile addebitare legalmente gli interessi sui prestiti. Di conseguenza, l'attività di prestito commerciale si è diffusa. La famosa banca di Amburgo , fondata nel 1619, non era ancora una banca di credito, solo una banca di pagamento. Nel caso delle banche si ebbe ora un cambiamento nella politica creditizia quando, dal 1795, il credito fu concesso anche ai cittadini. Nel 1856 furono fondate ad Amburgo le prime grandi banche di credito moderne, la Vereinsbank Hamburg (11 agosto 1856) e la Norddeutsche Bank (15 ottobre 1856).

Con l'entrata in vigore del BGB nel gennaio 1900, fu creata una legge uniforme sui prestiti, anche se solo in modo frammentario per quanto riguarda la sua importanza economica (sezioni 607-610 BGB vecchia versione). La maggior parte delle questioni legali aperte - come la mancanza di una definizione legale del termine prestito - doveva essere chiarita attraverso la giurisprudenza e la letteratura. Il legislatore ha ritenuto che il termine prestito fosse naturalizzato nella vita giuridica, per cui una definizione appariva superflua. In aprile 1962, il BGH capito che questo è un “contratto obbligo contrattuale sull'impiego di capitale per un periodo di tempo, sia per il pagamento o gratuito.” Nel mese di gennaio 1932, le principali associazioni del settore bancario si avvicinò con un c.d. contratto quadro con interessi attivi e passivi , entrato in vigore nel marzo 1965 l'Ordinanza Interessi è stata sostituita. Entrambi dovrebbero garantire la redditività delle banche fissando tassi di interesse uniformi e fissi, ma anche tutelare i clienti imponendo tassi di interesse massimi sui prestiti. Quando la regolamentazione dei tassi di interesse è entrata sospesa nell'aprile 1967 e sono rimasti i tassi di sviluppo del mercato .

Negli anni della ricostruzione dopo la seconda guerra mondiale, l'importanza dell'attività creditizia con la clientela privata aumentò. Gli istituti di credito concedevano credito per l'acquisto di beni durevoli, il credito al consumo , che doveva essere rimborsato con un contratto di rata fissa entro un massimo di 72 mesi. I prestiti si basavano principalmente sugli stipendi dei clienti; Oltre alla cessione di salari e stipendi , è diventato prassi comune il passaggio di proprietà degli autoveicoli a titolo di garanzia . Per poter monitorare la solvibilità dei mutuatari, i mutuanti segnalano i prestiti rateali concessi alla Schufa e ricevono a loro volta un feedback se i mutuatari contraggono ulteriori prestiti da altre banche.

Dal 1970 in poi, quasi tutti i dipendenti avevano un conto corrente per gli stipendi in entrata e per i pagamenti . Ciò ha dato alle banche una buona visione della situazione del reddito e ha concesso linee di scoperto per un importo di diversi stipendi mensili in entrata.

La legge sulla modernizzazione delle obbligazioni del gennaio 2002 ha eliminato il termine credito, che fungeva da termine generico per prestiti di denaro, pagamenti dilazionati e altri aiuti finanziari; le manifestazioni di credito hanno preso il suo posto. E 'cambiato il contratto di prestito dal precedente contratto vero e proprio ad un consensuale del contratto , in modo che il contratto è già concluso mediante un accordo di partito e non solo attraverso l'erogazione del mutuo. Ciò significa che il pagamento non ha più alcun effetto costitutivo come adempimento del contratto .

Questioni legali

Il concetto economico di credito è troppo ampio per essere recepito legalmente, per cui da un punto di vista giuridico il prestito rappresenta solo un tipo di attività creditizia . Il termine credito è ampiamente utilizzato in giurisprudenza. Ad esempio, § 89 , § 115 , § 288 comma 2 AktG regolano la concessione di prestiti ai membri del le imprese corpi della AG , § 43a GmbHG regolare la "concessione di crediti ai soci" della GmbH, § 349 comma 2 HGB non vede alcuna obiezione ad anticipare l'azione nell'ordine di credito da parte del commerciante prima. Il BGB conosce l'ordine di prestito simile alla garanzia nel § 778 BGB, ma evita il termine credito nella definizione legale e parla di prestiti. Il rischio di credito è codificato in § 824 BGB, § 1822 n. 8 BGB richiede l'approvazione del tribunale per prendere in prestito denaro sul credito del reparto; ma nella regolazione centrale del credito come obbligazione contrattuale nel diritto delle obbligazioni si usa il termine “prestito”. Distingue tra prestiti in denaro e prestiti in natura. Nel § 488 paragrafo 1 BGB sono inclusi gli obblighi reciproci per i prestiti in denaro , dopo di che il prestatore è vincolato dal contratto di prestito a fornire al mutuatario una somma di denaro nell'importo concordato disponibile. Il mutuatario, a sua volta, è obbligato a pagare gli interessi dovuti ea rimborsare il prestito messo a disposizione alla scadenza. Tuttavia, il diritto delle obbligazioni non applica coerentemente il termine prestito, ma parla di "scoperto" nella sezione 493 del codice civile tedesco (BGB). Ai sensi dell'articolo 607, paragrafo 1, del codice civile tedesco, il contratto di prestito in natura obbliga il prestatore a fornire al mutuatario un bene concordato e giustificabile. Il mutuatario è obbligato a pagare un canone di prestito e, quando dovuto, a rimborsare beni dello stesso tipo, qualità e quantità. In entrambi i casi, il BGB si accontenta di elencare i diritti e gli obblighi di coloro che sono coinvolti nel contratto di prestito senza definirlo.

I prestiti sono la cessione di proprietà o denaro per un periodo di tempo limitato. Del affitto , la locazione e il prestito di tutte le forme di prestiti differiscono in quanto l'inquilino, locatario e il mutuatario sempre e solo diretti proprietari sono e devono restituire lo stesso soggetto. Pertanto, possono utilizzare solo il bene locato, locato o prestato (vantaggi d' uso ; in caso di locazione, traendo anche il frutto dalla proprietà della madre). Il mutuatario riceve o mantiene il pieno controllo legale mediante la proprietà della somma di denaro accreditata o dei beni. Di norma, anche il mutuatario non è obbligato a trattare il denaro o la merce in un certo modo nei confronti del prestatore, a meno che non siano stati presi accordi contrattuali al riguardo.

Tutti i prestiti hanno in comune il fatto che un contratto di prestito regola il rapporto giuridico tra il mutuatario e il prestatore e in particolare le condizioni del prestito sono stabilite in esso.

prestatore

Istituti di credito nel settore non bancario

Il fornitore concede all'acquirente un credito commerciale ed effettua pagamenti anticipati se consegna la merce all'acquirente senza dover riscuotere il prezzo di acquisto passo dopo passo . Oltre all'attività di rateizzazione, questo include anche il credito non regolamentato per " lasciare una lettera di accompagnamento " all'acquirente nella vendita al dettaglio ( sottobicchieri di birra ) come differimento del prezzo di acquisto senza interessi. L'acquirente, a sua volta, concede credito al fornitore se paga acconti o acconti senza ricevere immediatamente la merce ( credito cliente ). Pertanto, anche il credito fornitore e il credito cliente sono crediti. Anche i dipendenti di solito devono svolgere il loro lavoro prima che il datore di lavoro paghi gli stipendi o gli stipendi ( Sezione 614 frase 1 BGB: "prima il lavoro, poi il denaro"). Nel caso di un contratto di lavoro , il contraente deve pagare in anticipo, poiché la sua retribuzione è dovuta solo dopo che il lavoro è stato eseguito ( Articolo 641 (1) BGB). Il regolamento del § 16 VOB / B si basa anche sull'obbligo di un contraente di eseguire anticipatamente in caso di contratti di lavoro.

I prestiti non bancari all'interno di un gruppo sono diffusi come "finanziamenti infragruppo" se le società madri forniscono prestiti alle loro filiali o viceversa. Secondo la sezione 266 (2) B II e III del Codice commerciale tedesco (HGB), devono essere indicati separatamente nel bilancio come "Crediti verso società affiliate" . Anche le persone fisiche in qualità di azionisti della loro società possono concedere crediti sotto forma di prestiti soci .

Altri finanziatori nel settore non bancario includono prestatori di pegno , usurai e persone fisiche che spesso fungono da sostituti di istituti di credito dai quali i mutuatari non possono ottenere prestiti. Mentre i prestatori di pegno e gli usurai agiscono come prestatori commerciali, le persone fisiche non sono commercialmente attive; Parenti o amici di solito concedono prestiti come favore.

prestito bancario

I finanziatori più importanti dell'economia sono gli istituti di credito . Ecco perché il credito è colloquialmente per lo più associato al credito bancario. Secondo Karl Friedrich Hagenmüller , l'essenza del credito bancario è "che il prestatore svolge un servizio nel presente e diventa così creditore , mentre il mutuatario, in quanto debitore , si impegna a pagare il corrispettivo in futuro". La legge bancaria approfondisce la durata del prestito come principale attività bancaria . Va notato che le innovazioni finanziarie portano a nuovi prodotti di credito che possono essere catturati solo con la definizione più ampia possibile. Il termine di credito di vigilanza bancaria della sezione 1 (1) n. 2 KWG divide l' attività di prestito nei tipi fondamentali di prestito di denaro ( prestiti di denaro ) e prestito di credito ( prestiti di accettazione ), menziona il - non più usuale - acquisto di cambiali e assegni come attività di sconto (n. 3) e attività di garanzia (n. 8). Nel § 19 , comma 1, il termine di credito di KWG è definito esclusivamente per Millionenkredite e include le attività di saldo , i derivati (ad eccezione dei requisiti di standstill delle opzioni di acquisto) nonché l'acquisito per la garanzia e altre operazioni fuori bilancio . Nelle frasi 2 e 3 di questa disposizione, questa definizione approssimativa è corroborata da singole voci di bilancio . Per i prestiti prendere § 21 KWG un'altra definizione di credito.

La forza dal gennaio 2014 Kapitaladäquanzverordnung (abbreviato CRR dalla normativa inglese sui requisiti patrimoniali ) parla invece di credito da rischio di credito e posizioni di rischio e si concentra anche sui servizi all'ingrosso. L'articolo 5 n. 1 CRR descrive una posizione di rischio come una "voce dell'attivo (attivo) o una voce fuori bilancio". Ai sensi dell'articolo 379 n. 1 CRR, i pagamenti anticipati sono effettuati se un istituto di credito ha pagato titoli , valute estere o merci prima di averli ricevuti o ha consegnato titoli, valute estere o merci prima di aver ricevuto il loro pagamento. In caso di transazioni transfrontaliere, i pagamenti anticipati vengono effettuati se è trascorso almeno un giorno dal pagamento o dalla consegna. I grandi fidi sono disciplinati dall'articolo 392 e seguenti del CRR e sono limitati al 10% del capitale ammissibile di un ente.

mutuatario

Tutti i soggetti economici come altri istituti di credito ( prestiti interbancari ), banche centrali ( moneta della banca centrale ), società ( prestiti per investimenti ), stati , comuni e altre autorità pubbliche ( prestiti comunali ) e persone fisiche ( prestiti al consumo , linee di scoperto ) possono essere considerati come mutuatari di istituti di credito .

Tipi di prestito

Differenziazione delle tipologie di credito in base a:
tempo di esecuzione altezza Ambito della garanzia Tipo di garanzia stato prestatore Fornitura utilizzo

  • Una delle forme più comuni di credito è il prestito . Di solito viene stipulato un accordo di rimborso fisso tra le parti. In mancanza, il rimborso del valore del prestito più gli interessi è dovuto se il prestito è stato estinto da una delle parti . Il valore del prestito viene solitamente registrato su un conto speciale del mutuatario e accreditato sul conto corrente quando viene pagato. Nel caso dei prestiti di rendita , il tasso include, oltre agli interessi, anche una componente di rimborso, che aumenta proporzionalmente nel corso del rimborso.
  • Le anticipazioni di cassa sono concesse attraverso una linea di credito su conto corrente o su un conto separato (es. scoperti di conto corrente , prestiti lombard ). La linea di credito è generalmente concessa per un periodo di tempo limitato, ma può essere utilizzata nel corso della durata per un importo variabile tramite corrispondenti operazioni di pagamento. Non esistono accordi specifici di rimpatrio a parte il limite temporale complessivo. L'anticipo di cassa è solitamente concepito come un credito revolving ; ciò consente la ricostituzione del finanziamento fino all'intero importo della linea di credito concessa, anche in caso di rimborso a breve termine.
  • I contratti quadro di credito possono essere stipulati come anticipo in contanti o parzialmente come garanzia, sotto forma di lettere di credito o di prestito, a seconda delle esigenze (prevalentemente operative) del mutuatario.
  • Come prestiti ipotecari sono designati per essere utilizzati per l'acquisto o la costruzione di beni immobili. Il rimborso è di solito effettuato da rendite per un lungo periodo di tempo, 30 anni è comune. Come garanzia sono ipoteche come ipoteca o ipoteche utilizzate sull'oggetto finanziato. Il pagamento viene solitamente effettuato in base allo stato di avanzamento della costruzione.
  • I prestiti lombard titoli sono prestiti che vengono concessi a fronte della costituzione in pegno di titoli ; qui di solito ci sono regole fisse per il prestito di titoli.
  • I prestiti per capitale circolante sono anticipi di cassa per il finanziamento del capitale circolante, che sono spesso concessi come linee di credito su conti correnti. Di norma, sono concepiti come prestiti rotativi e consentono nuovamente il pieno utilizzo dopo la riduzione. Oltre agli interessi, possono essere richieste al prestatore le commissioni di prestito per le quote di prestito non utilizzate.
  • Il finanziamento di merci o l' anticipo di cassa sono anticipi di cassa che di solito sono registrati in conti speciali e sono concessi solo con una scadenza finale a breve termine.
  • Di finanza strutturata si parla di prodotti bancari complessi, composti da più elementi quando vengono concordati più accordi per limitare i tassi di interesse futuri o accordi di rinegoziazione per periodi successivi contratti insieme al credito effettivo.
  • I prestiti cambiari sono prestiti concessi in parte dalle banche e in parte da altri investitori. La linea tra le aziende per raccogliere capitali qui è fluida.
  • I prestiti roll-over sono finanziamenti a tasso fisso in cui il tasso di interesse non è fisso per tutta la durata, ma viene adeguato alle condizioni di mercato prevalenti ad intervalli contrattualmente previsti.

Dalla richiesta di prestito all'erogazione del prestito

Il punto di partenza è la richiesta di prestito del cliente con i documenti di prestito e i documenti di prestito . Questi sono utilizzati dall'istituto di credito per la verifica del merito creditizio e, nell'ambito della verifica del merito creditizio, per la verifica del merito creditizio (detto anche merito creditizio economico). In caso di prestito collaterale offerto , i documenti di prestito vengono utilizzati per valutare la garanzia . L' analista del credito prepara la decisione di credito presso l'istituto presentando un prestito . Se la decisione di credito è positiva, verrà redatto il contratto e concluso il contratto di credito, nonché le garanzie fornite dal garante . Dopo la sottoscrizione, il prestito viene reso disponibile (tenendo conto delle esigenze di erogazione ), ad esempio mediante accredito o concessione del fido sul conto corrente .

Garantire il prestito

Nel concedere prestiti, gli istituti di credito attribuiscono grande valore alla capacità sostenuta del mutuatario di generare interessi e rimborsi dal reddito corrente (nel caso delle società: flusso di cassa ). In particolare, nel caso dei prestiti a medio e lungo termine, può essere necessario fornire garanzie di un garante.

Regolamenti statali

Oltre alle disposizioni generali del diritto delle obbligazioni, la concessione del credito è regolata da leggi speciali.

Tutele per il mutuatario

Già nel Medioevo si cercava - nonostante il bando dell'interesse cristiano - di limitare l'interesse, cioè il pagamento per la concessione del credito. Se ne trovano già esempi nel Medioevo per Genova (12,5%) o le istruzioni dell'imperatore Federico II con il 10% ( ma per gli ebrei ).

  • In Germania e Austria, un'ordinanza per il calcolo uniforme del tasso di interesse annuo effettivo ha creato una comparabilità delle offerte di credito per i prestiti al consumo ( Ordinanza sull'indicazione dei prezzi ).
  • In Svizzera, la legge sul credito al consumo (1 gennaio 2003) ha fissato un tasso di interesse massimo del 15% p.p. per alcuni tipi di credito. un. e il diritto di recesso è sancito dalla legge.
  • In tutta l'UE, il prestito è regolato dalla direttiva sul credito al consumo del 2008. Colpisce quasi tutti i classici prestiti al consumo che hanno una durata definita.
Requisiti minimi per la gestione del rischio (MARisk)

Con la pubblicazione della Circolare 18/2005, la Bundesbank ha precisato l'applicazione delle linee guida di Basilea II per gli istituti di credito tedeschi. Essi prescrivono le procedure per la valutazione del rischio dei crediti attraverso una procedura di valutazione o cd “rating” ed emanano regolamenti per il finanziamento dei crediti.

Viene inoltre regolamentata la separazione organizzativa tra front office (crediti) e risk management . La gestione del rischio deve soddisfare una serie di requisiti minimi.

Aspetti commerciali

Nel controllare il merito creditizio, gli istituti di credito sono guidati da regole di finanziamento generali , inclusa la regola bancaria d'oro . Nel concedere un prestito, ogni finanziatore si assume un rischio di credito, perché il rimborso contrattuale insieme agli interessi è futuro ed è quindi soggetto a incertezza . L'incertezza significa che l'impatto potenziale è noto ( inadempienza totale o parziale del prestito ), ma i finanziatori non hanno informazioni certe sulla probabilità di accadimento . Devono valutare tale rischio di credito attraverso un'adeguata analisi del debitore ( analisi di bilancio per le imprese, analisi di bilancio comunale per le regioni, analisi reddituale e patrimoniale per le persone fisiche) e attribuirgli un rating o un credit scoring. Il rischio di credito può essere mitigato o completamente eliminato mediante garanzie di prestito.

Le banche centrali come prestatori

Le banche centrali sono disponibili come prestatori per le banche commerciali , offrono la costituzione in pegno di titoli e crediti di prestito delle banche commerciali, che in cambio sono accreditate con denaro della banca centrale e possono disporre di denaro contabile . L'interesse tasso da pagare su questi prestiti è il tasso di base del la Banca centrale europea (fino al 1999: il tasso di sconto ), con la stessa quantità di interessi sui saldi di credito delle banche commerciali presso la banca centrale. Nell'ambito del prestito marginale, le banche commerciali possono richiedere contanti e denaro della banca centrale in qualsiasi momento e senza limitazioni in cambio di attività in pegno dalla banca centrale.

Carte di credito

In caso di pagamento con carte di credito come Diners Club , Visa , American Express , Mastercard , al cliente viene solitamente concesso un credito senza interessi di un mese. In questo caso, le commissioni di credito sono pagate dalle società che accettano le carte. In caso di pagamento con carte di debito (come EC , Maestro e V Pay ecc.) non c'è credito, ma l'importo viene immediatamente addebitato sul conto corrente.

Funzione economica

Una sufficiente offerta di credito è di grande importanza per il funzionamento di un'economia . Per le imprese, i crediti sono - oltre al capitale - un'importante fonte di finanziamento degli investimenti e delle attività commerciali in corso ( attivo circolante ). I consumatori possono utilizzare il credito per anticipare i propri consumi, i. H. Acquista i beni prima che abbiano guadagnato il denaro necessario. Il settore pubblico finanzia parte dei suoi compiti attraverso prestiti, spesso sotto forma di obbligazioni . Questo porta al debito nazionale .

Nelle crisi economiche , l'offerta di credito è spesso interrotta a causa della mancanza di fiducia reciproca degli agenti economici ( credit crunch ). Le banche centrali cercano quindi di migliorare l'offerta di credito e moneta attraverso la loro politica monetaria .

Nell'ambito della loro trasformazione del rischio, gli istituti di credito hanno il compito di fornire all'economia prestiti per dotare il ciclo dei beni della quantità di denaro necessaria (vedi anche teoria del credito ). L' equazione della quantità fornisce indizi per la dimensione di questa offerta di moneta.

Mercato del credito

Il mercato del credito è la sintesi concettuale di tutti i settori di mercato della fornitura di credito e la domanda di credito per il credito. Un prestito viene offerto quando qualcuno non può utilizzare meglio il suo denaro disponibile. La domanda di credito, a sua volta, si basa in particolare su aspettative circa la produttività dei progetti di investimento ( credito di investimento), perequazione della liquidità ( credito di capitale circolante) o anticipazione del consumo che sarà possibile solo in futuro attraverso il risparmio (credito al consumo) . In bilancio come attività, il credito rappresenta la contropartita del denaro (come passività della banca centrale), ma contiene anche rapporti di credito naturali come il credito fornitore. Sul mercato primario , gli istituti di credito, le compagnie assicurative e altri soggetti economici ( stati ) agiscono come fornitori e acquirenti, mentre gli operatori di mercato sul mercato secondario sono prestatori di pegno , intermediari del credito , usurai e commercianti di prestiti .

varie

“Avere credito con qualcuno” significa anche avere fiducia che si è solvibili e quindi meritevoli di credito . Al contrario, “giocare via il credito” significa rendersi inaffidabili. Questo apprezzamento economico include anche l'onore degli affari. Se qualcuno mette in pericolo il credito di un altro affermando fatti che contraddicono la verità , è responsabile del danno risultante secondo § 824 paragrafo 1 BGB ( rischio di credito ) e può rendersi responsabile per diffamazione secondo § 187 StGB .

Un caso noto al riguardo è stato il contenzioso legale tra il Gruppo Kirch e Deutsche Bank , durato dal 2002 al 2016 , vedi intervista a Breuer .

Guarda anche

letteratura

link internet

Wikizionario: credito  - spiegazioni di significati, origini delle parole, sinonimi, traduzioni

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  35. ↑ Manfred Borchert: Money and Credit: Introduction to Monetary Theory and Monetary Policy , 2003, p.34