Carta dei soldi

Il GeldKarte è un portafoglio elettronico in Germania. È emesso da istituti di credito e banche partecipanti. La EURO Kartensysteme GmbH (EKS) con sede a Francoforte sul Meno , una joint venture della Deutsche Kreditwirtschaft (DK), assume i compiti centrali del sistema nell'interesse comune delle banche e delle casse di risparmio tedesche. La GeldKarte ha sofferto di una scarsa accettazione e alla fine è stata completamente soppiantata dal pagamento senza contatto . Diversi istituti di credito e partner commerciali hanno annunciato il loro ritiro dal sistema nel 2014 e le ultime carte emesse nel 2020 dovrebbero essere valide fino al 2024.

Generale

Come portafoglio elettronico, la carta cash consente pagamenti offline senza contanti senza identificazione dell'utente (senza controllo PIN e senza firma) per piccole somme di denaro. Il pagamento viene effettuato con un credito prepagato memorizzato su una chip card ("money card"). L'importo massimo che può essere caricato su una carta bancomat è di 200 euro. Esistono fondamentalmente due tipi di carte denaro, che differiscono nella loro gestione, soprattutto durante il processo di caricamento:

• Conto corrente carta di debito -related: La corrente cash card conto-correlata sia un normale girocard con chip denaro e funzione. Questa può essere ricaricata presso molti sportelli automatici e presso terminali di ricarica separati fino a un massimo di 200 euro. L'importo selezionato verrà addebitato sul conto corrente corrispondente.
• White Card, bancomat non vincolato al conto: La White Card è una chip card nel formato standard della carta di credito, che include solo la funzione bancomat. La carta può essere ricaricata in contanti allo sportello bancario. Ci sono terminali di caricamento con due slot per carte dove una carta bianca può essere caricata contro una girocard . In fase di ricarica, la girocard serve per disporre del conto corrente come un bancomat, il denaro non viene emesso in contanti, ma viene caricato sul chip della carta bancomat della carta bianca.

Entrambi i tipi di carte di debito possono essere ricaricati anche su Internet.

Modello di utilizzo

Il primo test sul campo ha avuto luogo a Ravensburg nel 1996 . Nonostante i grandi sforzi pubblicitari, c'era già un basso livello di accettazione del sistema da parte di rivenditori e clienti. Gli sforzi si sono concentrati sul segmento “sbagliato” (retail). Sebbene le carte cliente e le carte EC di banche e casse di risparmio spesso contengano già il chip della carta bancomat e quindi nel 2006 siano state emesse circa 64 milioni di carte bancomat, in passato ne veniva utilizzato solo il 15%. Il regolamento sui distributori di sigarette, tuttavia, ha portato al sistema un gran numero di visitatori. Rispetto all'anno precedente, nel 2007 il numero di operazioni di pagamento è aumentato del 25% e le vendite sono aumentate di oltre il 40%. Secondo l' Associazione federale delle banche tedesche e delle banche Raiffeisen (BVR) dal 2018, tuttavia, solo lo 0,75% delle carte bancomat emesse è stato utilizzato attivamente.

La carta bancomat viene utilizzata più spesso quando si pagano alle macchinette per biglietti , biglietti per il parcheggio e per controllare l'età delle macchinette per sigarette. Il motivo principale è che pagare con le monete comporta costi elevati per la manutenzione, la sicurezza e soprattutto lo svuotamento degli scivoli delle monete e il conteggio delle entrate. Inoltre, il controllo dell'autenticità del denaro è relativamente soggetto a errori. Il rischio di accettare denaro falso o, al contrario, rifiutare i clienti perché il contante è semplicemente esaurito, è quindi elevato. In particolare, aziende e associazioni con diverse migliaia di macchine o operazioni di contante generalmente molto automatizzate stanno quindi cercando di aumentare l'accettazione della carta bancomat con incentivi monetari. Ad esempio, i biglietti singoli sono disponibili presso il Münchner Verkehrsverbund (ma recentemente solo alle macchine DB) allo stesso prezzo dei biglietti per più corse se si paga con la carta bancomat. Secondo le statistiche del settore bancario tedesco, i consumatori hanno pagato un totale di 119,2 milioni di euro con la GeldKarte nel 2012. L'importo medio della transazione è stato di EUR 3,04. In totale, gli utenti hanno caricato oltre 141 milioni di euro sulla borsa prepagata nel 2012. L'importo medio di carico era di 28 euro.

Processo di ricarica

anno	Operazioni di carico (milioni)	Top-up quantità (milioni di €)	L' importo del pagamento (milioni di €)	Bezahl - operazioni (milioni)	fonte
1996			3.9	0.3
1997			44.6	4.2
1998			89.3	13.6
1999			73.7	20,7
2000			72.8	26.6
2001			68.1	29,4
2002			77.0	35,9
2003	4.2		76,7	37.4
2004	4.2		82,6	38.3
2005	4.4		89.0	37,8
2006	5,0	104	104.4	42.3
2007	6.5	172	148.3	52,8
2008	6.0		137.5	48,9
2009	5.7	152.0	130.6	45.0
2010	5,5	156.7	128.6	42.6
2011	5.3	148.2	125.0	41.3
2012	5,0	141.0	119.2	39.2
2013	5,0	141.2	118.4	37.7
2014		142	118
2015	4.5	133	109	32
2016	4.0	117	96.8	29.1

La carta bancomat può essere ricaricata presso la maggior parte degli sportelli automatici e nelle filiali degli istituti di credito. La carta denaro comunica con il centro di ricarica competente tramite il terminale di ricarica in qualità di intermediario. Questo centro di carico autorizza gli importi di carico e quindi comunica sia con la banca del cliente per compensare l'importo di carico con il conto del cliente sia con un centro di registrazione del rivenditore, che mantiene un conto ombra per ogni carta di credito. In un conto ombra, vengono salvati l'importo caricato in ciascuna carta denaro e il numero della carta denaro. I conti ombra vengono utilizzati per rilevare l'uso improprio della carta bancomat se un saldo ombra mostra un importo negativo.

La maggior parte delle banche e delle casse di risparmio che mettono il chip GeldKarte sulle loro girocard o carte cliente offrono la ricarica come servizio gratuito. In caso di ricarica presso un bancomat o un terminale di ricarica, possono essere sostenuti costi a seconda dell'istituto e della carta da ricaricare. Le Volks e le Raiffeisenbanken, ad esempio, addebitano 50 centesimi per ricarica da altre banche dell'associazione.

Da settembre 2007 è possibile ricaricare gratuitamente le carte di denaro online via Internet. Il presupposto per questo è un PC con un lettore di chip card collegato. Il pagamento è possibile tramite il metodo di pagamento online giropay con un buono o dietro pagamento anticipato.

Al CeBIT 2008 - dopo una prima dimostrazione dal vivo - è stato http://www.geldkarte-laden.de/attivato per questo il portale internet . Un utente ha bisogno solo di un lettore di schede con display e tastiera integrata della cosiddetta classe 3 o secondo la nuova specifica ZKA "KT-light". L'applicazione di caricamento viene caricata nel browser come applet Java, non è richiesta l'installazione di software speciale. Per effettuare la ricarica, tuttavia, l'utente deve prima trasferire l'importo su un conto di compensazione. Questa fase di elaborazione viene eseguita da un fornitore di servizi bancari che consente trasferimenti garantiti tramite Internet banking .

Nel 2013 c'erano circa 420.000 punti di accettazione GeldKarte in Germania.

Processo di pagamento

Non v'è alcuna autenticazione del cliente verso il commerciante o al terminale di pagamento. Per pagare, il cliente inserisce la propria carta bancomat nel distributore automatico o nel terminale di pagamento dell'esercente e, se necessario, conferma l'importo del pagamento visualizzato premendo un tasto specifico. L'importo viene addebitato sul credito sulla carta di credito e memorizzato in un record di dati di transazione protetto crittograficamente sul terminale insieme al numero della carta, un numero di sequenza di pagamento e il numero di conto del conto di compensazione della borsa della carta di contanti.

Il pagamento può essere effettuato con bancomat presso qualsiasi partner di accettazione che abbia stipulato un contratto con un istituto di credito per l'accettazione del bancomat. Il commerciante riceve una "carta commerciante", che è integrata nel terminale di pagamento come controparte fisica della carta bancomat o come chiave software.

Ogni processo di pagamento avviene offline, solo dopo la chiusura del terminale di pagamento, le vendite raccolte vengono trasmesse ("presentate") a un ufficio di compensazione (centro di registrazione) e accreditate sul conto commerciante con una detrazione dello 0,3% (almeno 0,01 EUR) . Presso gli istituti di credito emittenti la carta viene mantenuto un saldo ombra per ciascuna carta bancomat, che corrisponde al valore monetario della carta.

I dati del commerciante vengono elaborati fisicamente separatamente dai dati della carta. Un confronto è possibile solo con l'autorizzazione legale (ad es. nel corso di un procedimento penale); tali casi non sono ancora noti dalla pratica.

Per il 2010 è stato determinato un importo medio di pagamento di 3,02 EUR. Nel 2016 questo valore era di 3,32 euro.

Crittografia

Il DES ( Data Encryption Standard ) e, per oggetti particolarmente rilevanti per la sicurezza, l'algoritmo Triple DES sono utilizzati per la riservatezza nel sistema di carte bancomat . Viene eseguito in modalità EDE (Encryption-Decryption-Encryption). Entrambi gli algoritmi possono essere eseguiti sia in CBC ( Cipher Block Chaining Mode ) che in CFB ( Cipher Feedback Mode ).

I codici di autenticazione dei messaggi vengono utilizzati per l'integrità dei dati . Esiste sia un metodo per una generazione MAC con una lunghezza di 8 byte che una generazione con una lunghezza di 16 byte. Questi codici di autenticazione dei messaggi utilizzano gli algoritmi DES e Triple-DES menzionati sopra per generare un codice di autenticazione dei messaggi.

Verifica dell'età

Dal 1 gennaio 2007, le sigarette possono essere acquistate dai distributori automatici solo se la prova del proprietario ha almeno 18 anni con una carta bancomat, carta d'identità o patente di guida. La maggiore età viene salvata nel caso di carte bancarie e carte di debito personali, a condizione che il titolare della carta avesse già 18 anni al momento dell'emissione. Se il titolare della carta era minorenne al momento dell'emissione della carta, sulla carta non viene memorizzato alcun indicatore di età. Qui è dove viene effettuato il successivo controllo dell'età quando viene prodotta la carta successiva. Le carte di debito non legate a un conto non sono mai dotate di una funzione di protezione dei bambini. I non maggiorenni possono, su richiesta e con il consenso dei loro tutori legali, far memorizzare in forma criptata la data in cui diventano maggiorenni. Da questo, la macchina per sigarette può calcolare se il proprietario ha già 18 anni. Dal 1° gennaio 2009 i distributori automatici hanno dovuto essere retrofittati in modo tale da richiedere l'indicazione dell'età sulla carta per l'acquisto delle sigarette al fine di adeguarsi alla modifica della legge del 1° settembre 2007, secondo la quale la vendita dei prodotti del tabacco ai bambini e ai giovani di età inferiore ai 18 anni è vietato diventare.

La funzione di protezione dei giovani sul chip della carta denaro consente il controllo dell'età (verifica dell'età) su Internet. In un concetto generale che deve ancora essere presentato, la carta denaro è stata valutata positivamente dalla Commissione per la protezione dei giovani nei media (KJM) per la creazione di "gruppi chiusi di utenti" su Internet. Oltre al controllo dell'età, è possibile un esame per i 16 anni. I siti porno utilizzano già la carta denaro come protezione dell'accesso.

Biglietto elettronico

Poiché sul chip è possibile salvare una serie di processi di addebito o pagamento, esso può essere utilizzato come “ricevuta elettronica”, ad esempio come biglietto ( e-ticket ). Molte compagnie di trasporto concedono uno sconto quando si paga il biglietto con una carta bancomat, poiché i costi di distribuzione vengono risparmiati.

Paga su Internet

Per pagare su Internet, il cliente necessita di una carta bancomat e di un lettore di chip card di classe di sicurezza 3 . Quando si paga su Internet, nel browser viene visualizzata una finestra di pagamento separata, in cui è possibile visualizzare lo stato del processo. Il cliente conferma il nome e l'importo del fornitore. Dopo questa autorizzazione, il valore in contanti viene addebitato sulla carta bancomat.

Motivi per l'utilizzo della carta bancomat

Il vantaggio della carta bancomat per l'utente è visto nel fatto che deve usare il "cambio" meno spesso. Rispetto al pagamento con carta di credito o di debito , il vantaggio è che non è più necessario il lungo processo di identificazione stampando una seconda ricevuta, digitando il PIN o confrontando la firma. Inoltre, i costi relativamente bassi rendono il regolamento di piccoli importi con l'aiuto di carte allettante per i rivenditori.

Oltre alle operazioni di pagamento al dettaglio, gli istituti di credito evidenziano nella loro pubblicità i seguenti possibili utilizzi della carta bancomat:

• pagare alle biglietterie automatiche o alle barriere di parcheggio
• acquistare i biglietti dalle macchinette o nei mezzi di trasporto pubblico come i biglietti a strisce per il tram
• le macchine per francobolli della Deutsche Post (non più possibili dal 2016)
• per i biglietti per eventi sportivi (ad esempio presso la squadra di calcio della Bundesliga VfL Wolfsburg e nella Schwalbe Arena della squadra di pallamano di prima divisione VfL Gummersbach).

Contro e problemi

privacy

Per motivi fiscali, i centri di registrazione (vedi sopra) salvano le operazioni di pagamento effettuate per diversi anni. La tracciabilità è possibile se “più istituzioni confrontano i propri dati tra loro in modo non previsto”. È difficile rintracciare i pagamenti effettuati utilizzando una carta bancomat ("carta bancomat bianca") non legata a un conto quando la carta viene ricaricata con contanti allo sportello bancario.

Suscettibilità al fallimento

La carta bancomat è più soggetta a usura e malfunzionamenti tecnici rispetto ai contanti. C'è un guasto sulla carta o ad es. B. davanti a un lettore non è possibile pagare con bancomat.

Mancanza di trasparenza

Un altro svantaggio è menzionato dagli utenti che non hanno una panoramica delle spese e del credito residuo sul chip. Tuttavia, la maggior parte dei distributori automatici e dei terminali commerciali mostra il saldo residuo dopo il pagamento. Inoltre, ci sono lettori di carte tascabili in grado di visualizzare il saldo residuo, 3 ultimi addebiti e 15 ultimi processi di pagamento. Molti clienti possono acquistare un tale dispositivo, che di solito ha il design di un portachiavi, dalla loro banca a prezzi ridotti. Molte casse di risparmio offrono ai propri clienti lettori di carte tascabili con la denominazione "miniJack", alcuni dei quali a un costo inferiore. Molti generatori di TAN supportano anche la visualizzazione del credito e gli ultimi processi di carico e pagamento. Il saldo del credito delle nuove carte bancomat con funzionalità Girogo può essere letto anche utilizzando un telefono cellulare abilitato NFC e un'app adatta.

Prestito senza interessi per i fornitori

Il credito su una carta bancomat può essere utilizzato dal fornitore della carta bancomat come credito senza interessi . Durante questo periodo, l'utente perde l'interesse che lui o lei B. riceverebbe in un conto di risparmio per questo. Tuttavia, non vi è alcuno svantaggio per il cliente rispetto alla detenzione di contanti, poiché può ridurre di conseguenza la sua quantità di contanti con il credito della carta bancomat, a condizione che il credito possa essere utilizzato ovunque sulla carta.

Perdita / difetto

Poiché il credito è liberamente trasferibile, i cercatori disonesti possono pagare con la carta prepagata trovata. Il proprietario è quindi responsabile per la carta bancomat. I fondi sono conservati in conti ombra. Se la carta è difettosa, la banca può rimborsare il credito al cliente.

Limitato alla Germania

La carta bancomat tedesca è incompatibile con i sistemi di portafoglio elettronico in altri paesi , anche all'interno della zona euro , come la funzione Quick in Austria. L'uso della carta bancomat è quindi strettamente limitato alla Germania ed è vietato anche ai visitatori provenienti dall'estero.

Non trasferibilità del fondo

Non è possibile prestare o regalare somme di denaro con la carta bancomat.

Sistema prepagato

Nel 2018, l' Associazione federale delle banche tedesche e delle banche Raiffeisen (BVR) ha citato come uno dei motivi della scarsa accettazione della GeldKarte da parte dei consumatori che era troppo poco pratico ricaricare la carta prima di utilizzarla.

Mancanza di accettazione e uscita

Contrariamente alle aspettative, molte delle potenziali aziende di adozione erano riluttanti ad aderire al sistema o non lo erano affatto. Inoltre, non è stato possibile ottenere un'armonizzazione con altri emittenti di carte come Deutsche Telekom per poter utilizzare le cabine telefoniche con la carta prepagata. Nel frattempo, le principali aziende target come i fornitori di servizi dell'Hamburger Verkehrsverbund , la Verkehrsgesellschaft Frankfurt am Main e il Verkehrsverbund Neckar-Alb-Donau , nonché la Deutsche Post, hanno smesso di accettare la carta bancomat presso i loro distributori di francobolli.

Nel 2014 gli istituti di credito cooperativo hanno annunciato che si sarebbero ritirati completamente dal sistema GeldKarte entro il 2017/2018 e non avrebbero introdotto il sistema Girogo (basato sul GeldKarte) . La banca tedesca ha annunciato nel giugno 2018 di non emettere più carte con la funzione di bancomat. Nel 2020, le casse di risparmio hanno annunciato che si sarebbero ritirate dal sistema di carte prepagate entro il 2024/2025. Da luglio 2020 sono state emesse girocard Sparkasse senza i simboli di GeldKarte e girogo. Anche la Commerzbank si ritira dal sistema ed emette da ottobre 2020 Non ci sono carte attuali più funzione di carta di denaro. Le carte bancomat esistenti rimarranno comunque funzionanti fino alla scadenza della carta giroconto.

Studi sui metodi di pagamento

• Markus Breitschaft, Thomas Krabichler, Ernst Stahl, Georg Wittmann: Metodi di pagamento sicuri per l'e-government . In: Ufficio federale per la sicurezza delle informazioni (Hrsg.): E-Government-Handbuch. Bundesanzeiger Verlag, 2004. Versione aggiornata maggio 2005, ISBN 3-89817-180-9 , 144 pagine, 43 figure, 32 tabelle, studio in formato PDF scaricabile dal BSI ( Memento del 17 gennaio 2012 in Internet Archive )
• Markus Breitschaft, Thomas Krabichler, Ernst Stahl, Georg Wittmann: Elaborazione dei pagamenti su Internet: significato, status quo e sfide future . Regensburg 2006, ISBN 3-937195-12-2 , 229 pagine, oltre 80 illustrazioni, dettagli sullo studio e sintesi della gestione in formato PDF

Guarda anche

• Carta prepagata
• Suica

link internet

• geldkarte.de
• Transazioni di pagamento Issues.de

Evidenze individuali